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网上委托理财需三思后行

    顾名思义，网上理财就是指双方通过网络虚拟空间的接触，通过互联网签订理财协议。目前，网上理财一般有两种形式。一种是网上收费理财信息服务，另一种是网上委托理财。投资理财专家张雪奎认为，理财走向网络，除了网络快速方便的原因外，也与现有的理财渠道过于狭窄有关。
　

   “我又在网上买了好多的东西。”随着网络购物的发展，网购受到越来越多人的欢迎，另外，随着网上银行的开通，足不出户就能完成银行卡的查询、交易以及转账业务，金融服务变得越来越便利。然而，很多人办理网银的最初目的就是为了网上购物或者汇款转账，往往将网银的

    其实网上理财带来的不仅是便利，也让我们的理财生活更加精彩。

    账户管理更轻松，还可以记账。在生活中，很多人都有记账的想法，但只有极少一部分人会付诸实践，也很少会有人坚持下去，记账本来就是一件很繁琐的事情，很容易出现错记漏记的情况。通过网上银行的账户管理功能不仅能够轻松地管理自己的很多账户，还能够实现轻松记账的功能。

　　如果你在同一个银行拥有多个账户，可以将其中的一个银行卡设定为主卡，然后另外的卡片(包括借记卡、信用卡)都与这张卡片绑定进行集中管理。以招商银行的个人银行专业版为例，将一卡通、信用卡关联之后，通过“账户管理”中的“账户查询”功能就能够看到账户里面资产与负债(资产包括账户定期存款、活期存款等；负债主要是信用卡的消费情况)，如果信用卡有未出账单，负债栏会增加，而本期应还额会减少。通过账户查询功能，不仅能够查询账户上的余额，还能查询到一定时期的账户资产收支情况，资产一般是指本外币、理财产品、基金等。需要注意的是，账户查询有一定的期限限制。招商银行个人银行专业版可以查到过去1年的交易情况，查询区间为100天。将银行卡关联之后，可以通过查询功能查询所有账户的交易明细、个人消费积分等信息，还可以在“说明”一栏里写明这些资金的流向，这样就会形成一个完整的账目表，使您全面了解自己的收支状况。这些消费明细，就可以明确哪些消费是可以控制的，结合“财务分析”还可以自动绘制收支分析图，从而达到开源节流的作用。

　　另外，利用网银中的“ATMpos限额”功能，还可以设定取现、消费限额，对于自制力差，还想控制消费的人来说，可以利用这一功能设定自己消费的最高额，如果孩子在外地读书，父母也可以利用此功能来避免孩子乱花钱。如果你有多张该行的信用卡，你也可以在网络上设置信用卡的最高消费限额。

　　开设理财账户，盘活工资卡“睡钱”

　　“我的工资一直放在工资卡里，随取随用很方便。我一直想存钱，但是每次发了工资，都会忘记，因为零零散散的钱特意跑银行太麻烦。”某企业白领李莉介绍，“我身边的很多人甚至都没有存钱的习惯。”

　　虽然每个月的工资有限，但是依靠网上银行，可以不必跑银行就轻松获得收益。目前存款定期利息与零存整取利息都增长，分别为2.5% 与1.91%，与活期利率的0.36%相比，这部分收益不能忽视。可以通过定活互转功能办理活期转整存整取定期、活期转零存整取、活期转教育储蓄、整存整取定期到期转活期、定期自动转存、零存整取开户、零存整取续存、教育储蓄续存等业务。而且转账的限额很低，以招商银行为例，活期转整存整取的最低转账金额，人民币和港币为50元，日元1000元，其他币种为原币种10元；活期转零存整取的最低转账金额，人民币5元；活期转教育储蓄的最低转账金额，人民币50元。对于没有存款习惯可以设定“活期约定转存”，当活期子账户余额满足制订计划中的转存金额时，系统自动执行转存计划，在活期子账户中保留设定的账户预留金额，其余金额转为指定的整存整取种类。

　　另外，除了开设理财账户，网上银行可以提供的理财服务越来越全面。大部分银行都为客户提供了国债、基金、理财产品、外汇、黄金等一站式的理财服务，通过网银不仅能够实现在线购买，还可以查看这些理财产品的收益率和净值等。“我的基金”可以查看自己关注的基金情况，通过“基金比较器”可以比较几只基金的收益情况。

　　需要注意的是，根据不同使用情况，银行推出个人网银大众版和专业版(有的银行称为贵宾版)，有些功能只能在专业版上才能实现。

　　通过网银还可以实现网上缴费业务，缴纳水、电、煤气、电话、保险等有关费用的服务。先在网上开通缴费功能，然后通过网上缴费功能缴纳费用，还可通过缴费查询功能查询已维护的应缴费信息。但并不是所有的费用都能通过网银缴纳，例如通过网银缴纳保险，只能给合作的保险公司缴费。

    网上银行、网上理财虽然方便，但是投资理财专家张雪奎（欢迎订制张雪奎讲师投资理财课程13602758072）提醒大家，网上理财要三思，千万不要把账户密码告诉别人。有个案例说的是家住福建漳州的林先生去年因房屋拆迁，手中有了一大笔现金。这笔钱如果存在银行，每年定期利率仅为2.05%，再扣去5%的利息税，收益所剩无几。而银行的理财门槛又太高，加上股市震荡低迷，他一时找不到合适的投资渠道。正在这时，有位朋友介绍他到网上“淘金”。通过与一家理财工作室频繁接触，双方建立了信任，签订了委托理财协议。账户密码给了那家理财工作室几天后，那家理财工作室就在网上消失了。林先生多方投诉无门，诉诸法律没有对象，苦果只有自己咽。

　　和林先生一样热衷于网上理财的投资者，一般都是受到股市、期货、债市“流金淌银”般效应的诱惑，却又缺乏专业投资知识的人。尤其是在去年这样一个各类投资效益较差的年份里，有多家网上理财工作室声称自己的保底收益率都在20%以上，而一些在网上意图寻求资金者更是打出每月保底30%甚至一年保底50%的诱人口号，这对投资者的吸引力是显而易见的。

　　与其它理财方式相比，张雪奎老师认为，网上理财确实具有独特的特点：网上理财单个案例的资金额度随意性很大，十几万到几百万都可以。但由于委托方与受托方是在网上结识的，有些投资者对受托者缺乏足够的了解，完全凭借对受托方的信任签订委托理财协议，甚至没有签订委托理财协议就把资金划拨到受托方的账户上。这样的网上理财显然隐藏着极大的风险。

    一是因为网上理财的投资方向多为股票，一般以一年为限。如果股市在一年中连续下跌，在没有做空机制的环境中，再好的操作也无济于事；

    二是受托人的信用风险。据了解，许多情况下是受托方勾结他人打成交量，造成委托人亏损。有的受托人甚至携款潜逃造成委托人血本无归。

    因此，投资理财专家张雪奎（欢迎订制张雪奎讲师投资理财课程13602758072）提醒，网上委托理财风险极大且不易控制，投资者要三思而后行。今天去参加一家大型基金的沙龙聚会，这家基金是一家全国性大型企业的下属公司，为了吸引参加聚会的数十个老板的投资，开出了5年期理财年利率15%的优厚条件。大型基金的理财活动，拥有人力、物力、资金的先天优势，但是也不敢保证必赢，何况那些网上的小公司！？

    网上理财，一定要三思而后行。